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Muchas personas contratan un seguro pensando que están bien protegidas. Pagan su póliza cada año con tranquilidad. Sin embargo, cuando ocurre un siniestro, descubren un problema inesperado: el infraseguro.
El infraseguro es uno de los errores más comunes en el mundo de los seguros y también uno de los más desconocidos. Afecta sobre todo a seguros de hogar, comercio y comunidades, y puede provocar pérdidas económicas importantes.
Qué es el infraseguro explicado de forma simple
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado es menor que el valor real de lo que estás asegurando.
Dicho de otra forma, significa que:
- Tu vivienda.
- Tu local.
- Tu comunidad.
- O tus bienes.
Valen más de lo que figura en la póliza.
Cuando esto pasa, el seguro no cubre el daño completo, aunque el siniestro esté cubierto. Comprueba si tu póliza cubre realmente el valor de lo que has asegurado.
Un ejemplo fácil de entender
Imagina que aseguras tu vivienda por 100.000 euros, pero su valor real es de 200.000 euros. Estás asegurando solo la mitad.
Si ocurre un siniestro de 20.000 euros, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagar solo una parte, por ejemplo 10.000 euros.
El resto lo tendrás que pagar tú.
Eso es el infraseguro.
Por qué el infraseguro es tan habitual
El infraseguro es muy común por varios motivos:
- Para pagar menos prima.
- Por desconocimiento.
- Por no revisar la póliza durante años.
- Por no actualizar valores tras reformas.
- Por confiar en que “nunca pasará nada”.
Muchas personas no saben que están infraseguradas hasta que ya es demasiado tarde.
En qué seguros es más frecuente el infraseguro
Infraseguro en el seguro de hogar
En los seguros de hogar, el infraseguro suele darse en:
- El valor del continente.
- El valor del contenido.
- Reformas no declaradas.
- Mobiliario nuevo no actualizado.
Una vivienda reformada o mejorada suele valer más, pero la póliza sigue igual.
Infraseguro en seguros de comercio
En los seguros de comercio, el infraseguro es todavía más frecuente.
Sucede cuando:
- Se amplía el negocio.
- Se compra maquinaria nueva.
- Aumenta el stock.
- Cambia la actividad.
Si el valor real crece y la póliza no se actualiza, el riesgo aumenta.
Infraseguro en seguros de comunidades
En las comunidades de vecinos, el infraseguro puede ser muy grave.
Suele darse cuando:
- El edificio es antiguo.
- No se revisa el valor de reconstrucción.
- Se aseguran importes obsoletos.
- No se tienen en cuenta zonas comunes.
Un siniestro importante puede generar un gasto enorme para todos los vecinos.
Qué es la regla proporcional y por qué te afecta
La regla proporcional es el mecanismo que usan las aseguradoras cuando existe infraseguro.
Funciona así:
- Si aseguras menos de lo que vale.
- El seguro paga solo la parte proporcional.
No importa que el daño sea pequeño. Si hay infraseguro, la indemnización se reduce.
Por eso, pagar menos de prima puede salir muy caro.
Señales claras de que puedes tener infraseguro
Hay algunas señales que indican riesgo de infraseguro:
- Tu póliza tiene muchos años sin revisarse.
- No recuerdas cómo se calculó el capital asegurado.
- Has hecho reformas y no las comunicaste.
- Tu actividad ha cambiado.
- Aseguraste “a ojo” para pagar menos.
Si te identificas con alguna de estas situaciones, conviene revisar la póliza. Analiza tu seguro antes de que ocurra un siniestro.
Cómo evitar el infraseguro paso a paso
Revisar el valor real de lo asegurado
El primer paso es conocer el valor real de:
- La vivienda.
- El local.
- El edificio.
- Los bienes.
No es el valor de compra, sino el valor de reconstrucción o reposición.
Actualizar la póliza con regularidad
Una póliza no debe quedarse igual durante años.
Conviene revisarla:
- Tras una reforma.
- Al cambiar mobiliario.
- Al ampliar actividad.
- Cada cierto tiempo.
Esto evita desajustes y sorpresas.
No asegurar solo para pagar menos
Uno de los mayores errores es bajar capitales para reducir la prima. A corto plazo parece buena idea, pero a largo plazo puede ser un problema serio.
Un seguro barato que no cubre bien no es un buen seguro.
Pedir asesoramiento profesional
La información sobre seguros es clave para evitar errores. Un buen asesor puede ayudarte a:
- Calcular capitales correctos.
- Ajustar coberturas.
- Evitar duplicidades.
- Reducir riesgos innecesarios.
Muchas veces se puede mejorar la protección sin pagar mucho más.
Diferencia entre infraseguro y sobreseguro
Es importante no confundir conceptos.
- Infraseguro: aseguras por menos de lo que vale.
- Sobreseguro: aseguras por más de lo que vale.
El sobreseguro tampoco es recomendable, ya que pagas de más sin recibir mayor indemnización.
El equilibrio es la clave.
Por qué revisar tu póliza puede ahorrarte dinero
Revisar no siempre significa pagar más. En muchos casos permite:
- Ajustar coberturas innecesarias.
- Corregir errores.
- Optimizar la prima.
- Dormir tranquilo.
Una póliza bien ajustada protege mejor y evita conflictos cuando ocurre un siniestro.
Errores comunes relacionados con el infraseguro
Algunos errores muy habituales son:
- Pensar que “nunca pasará nada”.
- No leer la póliza.
- No preguntar dudas.
- Confiar solo en el precio.
- No actualizar valores.
Evitar estos errores marca la diferencia entre una buena protección y un problema serio.
El infraseguro no se nota hasta que ocurre un siniestro. Por eso es tan peligroso. Crees que estás protegido, pero no lo estás del todo.
Entender qué es y cómo evitarlo es fundamental para que tu póliza cumpla su función. Una buena información sobre seguros y una revisión adecuada pueden evitar pérdidas económicas importantes.
